经济下行期，往往伴生的是企业有效融资需求不足与银行“惜贷”。不少银行业人士反映，就企业的融资需求来说，目前产能过剩行业中的大型企业，由于盈利持 续下滑甚至为负，导致现金流枯竭，只能以滚贷、续贷、贷款展期等方式避免债务危机的爆发，不少这类企业的新增贷款甚至只是用来偿还前期贷款的利息；经营状 况相对较好的大企业，因有利润做支撑，外部融资需求相对较低，且可通过发债等直接融资方式筹得成本更低的资金。
对小微企业来说，情况则更为复杂，经营困难的企业在市场的竞争下多半歇业，即便苦撑融资需求也不高；而生意“红火”或处在转型的企业，通过银行筹得相对便宜资金的难度依旧很大，也就是说，小微企业“融资难、融资贵”的难题依然没有得到实质性改善。
不过，不论是企业主动调整结构，还是监管部门要求加大支持力度，不少银行都开始向小微企业倾注更多注意力，即便小微企业整体的融资环境仍艰难， 但局部改善的迹象在显现。深圳，是全国小微企业占比名列前茅的城市，依托企业自身较好的创新性和发展性，加上政府信息公开共享，一些银行开始探索适用于当 地小微企业的信贷融资模式。
以大数据测算
减少人工干扰
银行之前较少顾及小微企业，主要是因为双方的诉求并不匹配。 建设银行 深圳分行行长王业对证券时报记者表示，发展小微企业，实际是商业银行面临的外部环境与内部机制的一场博弈，主要难点在于原有的考核机制和审批机制不适用。
王业称，从外部看，小微企业客户数量庞大、需求金额小、经营不规范、资料不齐全、公账和私账不分等特点，导致银行难以核实小微企业的真实经营， 无法满足小微企业小而急的资金需求；从内部机制来看，贷款出现风险后的责任追究、小微企业信息缺乏验证手段、没有合适的贷后监测机制、耗费的成本与实际收 入不匹配等现实，导致银行难以真正意义上投入到发展小微企业的服务中。
“责任追究往往是银行内部绕不过的坎。这也使得客户经理实地核实小企业信息费时费力，延长了贷款审批流程，从而无法满足小企业‘短、频、快’的资金需求。因此，发展小企业金融，怎样改变考核机制、减少人工干涉，同时又能把握企业的实质风险是关键。”王业称。
包括银行、监管部门在内的各方都在调整对小企业放贷的考核方式，以求刺激银行的放贷动力。据深圳银监局副局长陈飞鸿介绍，为激发深圳银行业服务 小微企业的积极性，深圳银监局先后出台了《深圳银行业小微企业金融服务监管评价办法》、《深圳银监局小微金融服务工作指引》等一系列指导性文件，通过网点 准入名额奖励、监管指标差异化考核、先进银行通报表彰等措施，加强窗口指导，推动银行持续加大小微企业信贷投入。此外，深圳监管部门还将银行的创新型中小 企业贷款的不良率容忍度提高至5%。
对银行来说，则是更多地利用大数据加大对贷款的审核，以减轻人工的审核责任。 民生银行 深圳分行就通过提高小微贷款不良率容忍度，开辟小微呆账核销快速通道，实施小微团队尽职免责等方式鼓励员工做大小微贷款。
建行同样将大数据应用贯穿至贷前、贷中、贷后各个环节。据建行深圳分行小企业业务部总经理刘英华介绍，以该行推出的针对小企业贷款的“云快贷” 为例，贷前依托央行征信系统、深圳市信用网、市场监督管理局、法院诉讼服务平台、深圳市房地产信息系统、第三方房产评估系统、深圳市国税局系统、合作方平 台等具有公信力的大数据平台数据，对数据进行综合分析，还原小微企业的真实经营情况，进而快速选择符合标准的小微企业客户群体。
贷中打破传统线下逐笔的贷款审批方式，将贷款申请从受理到审批集中在分行的中后台，依靠大数据的模型测算进行处理，避免因审批人的经验、对信贷政策把握尺度不同导致贷款审批难以标准化。
贷后管理则将原有的银行贷款经办人员定期上门走访，改为分行集中式的非现场预警为主，主要针对客户经营情况、账户行为、贷款资金用途合规性、征信情况、抵押物状况进行大数据监测预警。
据统计，建行深圳分行云快贷模式通过一年运行，贷款投放167亿元，户均余额270万元，客户数达5280个，服务贷款客户数超过了建行深圳分行近十年来小企业客户峰值数的2倍。
实际上，记者了解到，上述以大数据为基础，通过将贷款流程向中后台集中的模式已在包括国有大行、股份行在内的不少银行中实行。业内也逐渐形成共识，依托政府部门信息等第三方数据，以“信贷工厂”的集约化方式批量处理小微企业贷款是适宜的模式。
企业主房产抵押受追捧
不过，大数据的模型分析是小微企业贷款的基础，为防范贷款风险，各家银行还附加了各种各样的保障措施，常用的方法包括降低单笔平均贷款规模、将企业贷款与企业主个人信用卡绑定追责、投贷联动、加大抵押品担保等。
目前，大部分银行做小微企业贷款仍偏重抵质押物，多位银行业人士向记者表示，银行较难掌握小微企业的货流和现金流，不敢贸然做信用贷款；通过先从抵押贷款做起，逐步积累对小微企业的了解，消除银行对小微企业的信息不对称，再在后续加入信用贷款，则是比较安全的做法。
虽然目前一些银行对小微企业创新抵质押物，如通过知识产权质押、股权质押等，但对银行和企业而言，最为“牢靠”且快捷的方式，依然是房产抵质押。
尤其像北上广深这类房价较高、房产流通性好的城市来说，用企业法人的房产做抵押为小微企业融资不仅流程短、门槛也较低。刘英华称，建行深圳分行 去年7月推出的“抵押云贷”，就是接受客户提供足值房产抵押为小企业发放经营性贷款，贷款单户金额不超过1000万元，额度有效期最长3年并可循环支用， 不再设定“企业经营周期必须在两年以上”等企业经营状况要求。自建行深圳分行去年推出“云快贷”，目前89%的客户都是通过“抵押云贷”获得企业贷款。
目前不少银行都接受以个人房产为抵押物的企业抵押贷款，甚至在一线城市，银行更偏爱个人房产抵押，“按目前深圳的房价走势，个人住宅的保值性更好。房产抵押是主流，其他各种抵押物都是补充方式。”深圳一股份行中小企业部人士称。
据多位受访的深圳银行业人士反映，深圳很多小微企业的企业主都是从华为、中兴、腾讯等大企业出来创业的，企业主本身有一定经验和资产的积累，很多都是享受了深圳房价上涨红利的高净值客户。因此，通过房产抵押可以降低企业贷款门槛，贷款方式更加灵活快捷。
建行深圳景苑支行行长李保奇向记者表示，目前抵押的房产以住宅居多，多会选择诸如福田区、罗湖区等流转性较好的区域，且尽量做到抵押人和借款人一致，以提高抵押物的安全性。
足额抵押的另一大好处，则是如果未来贷款变为不良，也有资产可以抵补损失。不过，为了能够覆盖中小企业贷款的潜在损失，不少银行更期待投贷联 动。上述深圳一股份行人士称，以股权投资收益覆盖贷款损失风险，是未来银行服务中小企业（尤其是科创型企业）较为理想的激励模式，“银行并不期待能从股权 投资中获利多少，毕竟并非所有股权投资都能成功，但哪怕有1%~2%左右的成功，也足以覆盖存量贷款的损失。但投贷联动成功的关键在于股权与贷款的利益分 配，对银行来说，成立自有的投资子公司比较理想”。
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