去年底至今年初，中国银监会宣布多家民营银行获批筹建，截至目前，已批准了16家民营银行的申办。1月5日，银监会正式对外发布《关于民营银行监管的指导意见》。全国民营银行的建设，已经从试点阶段步入稳定、有序的常态化发展。
业内人士表示，民营银行的发展有助于实现我国的金融服务多元化、差异化、特色化，进一步激发金融市场的活力。但要实现可持续发展，民营银行仍面临多重挑战。
行业背景千差万别
重点输血小微企业
银监会于2014年3月公布了国务院批准的首批5家民营银行试点名单，正式启动了民营银行试点工作。首批5家银行已全部开业，包括前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行。
自2016年5月以来，民营银行再度迎来银监会批复的“小高潮”。截至发稿，民营银行获批筹建总数达16家，其中8家已开业。除了第一批的5家银行，开业的还有重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行。
8家仍在筹建之中的民营银行包括安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行。
16家已获批复的民营银行，大股东行业背景可谓千差万别。
其中，具有互联网背景的有5家。前海微众银行的第一大股东是腾讯；浙江网商银行的第一大股东是阿里小微金服；江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商；四川新网银行的第二大股东是小米的全资子公司银米科技；吉林亿联银行的第二大股东是美团的子公司吉林三快科技有限公司。
中关村银行则具有鲜明的科技背景，这也是16家民营银行中唯一强调“科技金融”的银行。第一大股东用友网络科技股份有限公司和第二大股东北京碧水源科技股份有限公司分别占股29.8%和27.0%。
福建华通银行的第一大股东是永辉超市；金城银行的第一大股东华北集团从事铜材生产。
从各家民营银行大股东公开披露的信息看，16家民营银行各具特色。小微企业成为每一家的重点服务对象。
网商银行与微众银行依托阿里、腾讯平台，发展特色信贷业务，服务面向小微企业。四川新网银行则重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”客户开展金融服务。
北京中关村银行第一大股东用友网络相关负责人表示，将以服务创客、创投和创新型企业为根本宗旨，以科技金融为最大特色，为客户提供以数据驱动的全生命周期服务，力争做到服务的个性化、精准化、智能化和综合性。
东北地区的两家民营银行也颇受关注。吉林亿联银行拥有美团的互联网背景，将市场定位为“生活服务网络银行”。辽宁振兴银行则立足于老工业基地的再发展，以“产业金融服务振兴东北”为宗旨。
银监会发文
扩容监管两不误
新年伊始，银监会于5日印发《关于民营银行监管的指导意见》，对民营银行发展战略、经营规则、股东监管等方面做出了明确界定。
指导意见要求，民营银行要明确发展定位、实现特色化发展，同时强调慎监管。针对民营银行关联交易管理、股权管理、股东监管等重点领域提出监管要求，“强化银行自我约束、市场约束和监管约束，引导民营银行股东为银行增信，形成股东关心银行发展以及银行有效管理风险的良性机制。”
指导意见还进一步明确了对民营银行的监管责任，包括明确属地监管责任，加强监管联动，提高市场准入、非现场监管和现场检查等日常监管工作的有效性。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，银监会的指导意见是以多家民营银行积累的运营管理经验为基础，对将来民营银行的成立、运行提出了更有针对性的要求。
“比如指导意见中提出，要明确定位，鼓励民营银行发展中小微企业、‘三农’‘双创’方面的业务，就给予了民营银行一个明确的发展方向，监管层希望民营银行能够区别于传统的银行。”曾刚说。
曾刚表示，指导意见对民营银行的股权管理提出了更高要求，是为了保障行业有一个良好的发展环境。
“民营银行的股东善于运作资金，要防止一些小股东把手里持有的股权抵押、质押、融资，或为其他人提供担保，万一违约，民营银行必然会受到影响。”曾刚说。
此外，关联交易也是民营银行可能出现的风险。一旦发生，将使银行的经营偏离轨道、被大股东利用。因此，银监会此次强调了限制关联交易。
此前，咨询机构毕马威在《2015中国银行业调查报告》中指出，民营银行在处理股东之间的关系和关联交易方面面临挑战。2015年银监会印发《关于促进民营银行发展的指导意见》，其中要求，民营银行大股东不得干预民营银行正常经营，且要求民营银行加强关联交易管理。毕马威的报告认为，股东不得将民营银行作为企业的资金平台、圈钱工具。
“此次在提出股权管理要求的基础上，进一步明确监管责任，是为了完善公司治理和监管，为民营银行的稳定发展提供机制保障。”曾刚说。
“三大短板”显现
体制机制仍待完善
已经运营了一段时间的民营银行，成绩究竟如何？根据银监会2016年12月初公布的数据，截至2016年三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款余额611.57亿元，各项存款余额428.20亿元，平均不良贷款率为0.54%，拨备覆盖率为471.21%。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，首批民营银行的成立与运行，让市场看到了金融业的活力与潜力。民营银行机制灵活，可在金融市场起到“鲶鱼效应”，促进金融服务实体经济发展。
曾刚认为，民营银行面临诸多挑战。
首先，业务结构不平衡。在零售业务方面存在短板。5家试点民营银行中，微众银行和网商银行可以依托其母公司庞大的互联网用户平台，在零售业务发展上有一定的便利条件。但对另外几家银行而言，发展零售业务还要依赖网点经营，而监管部门目前对民营银行设立分支机构的政策是“一家银行设立一个网点”，客观上限制了其零售业务发展。
其次，资产负债结构不尽合理。负债结构中，批发性融资占比相对偏高，一般性存款、特别是零售存款占比偏低，这给流动性管理带来了压力。
再次，收入结构中非利息收入占比偏低。由于开业时间尚短以及业务资质方面的原因，民营银行总体的中间业务收入占比偏低，收入多元化程度有待提高。
对此，业内人士建议，民营银行的体制机制仍需进一步创新，公司治理有待优化，监管政策也需逐步完善。曾刚建议，对初创期民营银行应给予差别化监管政策，鼓励民营银行探索市场化的激励机制，建议监管部门支持引导民营银行在探索股权激励方面先行先试，逐步建立人才激励的长效机制。
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