今年以来，京城楼市在重重调控政策的打压下迅速降温，与此同时，购房者发现贷款越来越难了：放款时间一拖再拖，客户经理永远都是“没额度”三个字。事实上，这正是央行宏观审慎评估体系(MPA)在北京地区的实践结果，房地产信贷调控效果已经逐步显现。
揭秘
今年新增个人房贷占比不超过25%
上月底，央行营管部主任周学东在央行主管的半月刊《中国金融》2017年第11期上撰文透露了“天机”：针对2016年下半年特别是第四季度北京房地产市场持续高涨的态势，从2017年1月开始，央行营管部在MPA评估中进一步突出信贷政策导向效果评估，按照宏观审慎要求，加入个人购房贷款增长这一因子，对北京地区全部银行严控个人购房贷款新增额占全部新增贷款的比重，并将全年调控目标确定为25%左右的合理水平。
“尽管货币政策调总量、信贷政策调结构，但从北京等一、二线房地产热点城市的情况看，结构问题更为突出。可以说，管不住房地产信贷增长，就管不住货币总量。”周学东在文章中表示，信贷政策导向效果纳入MPA评估范畴，大大增强了宏观审慎政策框架的有效性。以北京为例，从今年第一季度起，我们将房地产信贷调控引入MPA后，对北京地区个人购房贷款实施严格调控，取得了显著成效。
周学东称，随着“3·17”新政及后续调控措施的实施，预计今年第二季度这一比重还会继续回落，全年控制在25%左右的目标完全可以实现。这也为抑制投机炒房、控制房价过快上涨创造了稳健中性的货币环境。预计全年北京地区个人购房贷款新增额将比上年减少1000亿元。显然，这为北京房地产调控创造了审慎合理的货币环境。
现状
个人房贷新增额占比大幅下降
周学东指出，从实施情况看，2017年第一季度新增个人购房贷款占全部新增贷款的比重从2016年第四季度67.4%大幅回落到2017年第一季度的36.1%，回落约31个百分点。特别是作为北京地区房贷主力的几家银行更为明显：工商银行北京分行降至24%，建设银行北京分行降至29%，中国银行北京分行降至15%，农业银行北京分行降至35%，招商银行北京分行降至23%。2017年1～4月，北京地区个人购房贷款新增占比进一步降至29%。
根据央行营管部最新披露的数据，5月份，个人房贷新增额占全部贷款新增额的比重还在继续下降。5月末，北京市金融机构本外币房地产贷款(包括房地产开发贷款和个人住房贷款等)余额15559.3亿元，同比增长21.6%，增速降至2016年9月水平。其中，个人住房贷款余额9235.8亿元，同比增速自2016年11月的历史高点(42.6%)回落至35.9%，增速逐月回落。同时，新增个人住房贷款在各项贷款中的占比大幅下降。5月末个人住房贷款比年初增加907.6亿元，新增额占各项贷款新增额的比重为28%，较2017年第一季度(37.6%)和2016年全年(47%)分别下降9.3个、18.7个百分点，占比趋于合理。
关注
首套房贷平均首付比例升至39%
除了占比，个人住房贷款月度新增额也在整体下降。剔除资产证券化等因素影响，1-5月个人住房贷款实际月度新增额分别为217.7亿元、197.6亿元、144.2亿元、158.9、154.1亿元，仍处较高水平。
营管部数据还显示，首套住房贷款平均首付比例、利率水平有所提高，首套房贷占比下降。从2016年12月开始，辖区内银行首套住房贷款实际执行的加权平均利率从基准利率的0.86倍逐步提高至2017年5月的0.9倍；首套房贷平均首付比例从2016年6月的34.6%回升至2017年5月的39.0%；在严格执行首套房贷认定标准的政策作用下，首套房贷笔数占比由2016年12月份的95.2%降至2017年5月的89.5%。
影响
银行资金流向其他领域
对房地产领域投放的贷款减少，银行资金自然会流向其他领域。营管部数据显示，金融机构对实体经济的信贷支持力度显著加大。5月末，全市非金融企业及机关团体本外币贷款(主要为企业贷款)余额46593.6亿元，比年初增加2263.1亿元，比上年同期多增加1128.8亿元，为近三年同期最高增幅，反映出金融机构对企业的支持力度明显加大。
在房地产贷款增长持续回落的同时，辖区内银行将更多信贷资源投向高新技术、文化创意等重点领域，“脱虚向实”效果显现。5月末，北京市中资银行高新技术产业人民币贷款余额(不含票据融资，下同)3232.8亿元，同比增长11.8%，增速较4月提高6.1个百分点；1-5月累计发放1788.5亿元，同比增长34.6%，增速较4月提高8.3个百分点。文化创意产业人民币贷款余额1424.1亿元，同比增长32.2%；1-5月累计发放644亿元，同比增长37.9%。高新技术产业和文化创意产业信贷需求旺盛，贷款大幅增长，也一定程度上反映了北京经济结构优化、产业转型升级步伐加快。
聚焦
北京个人房贷今年还剩多少额度
北京青年报记者查阅资料发现，去年全年北京地区新增人民币贷款6059.4亿元，按照周学东提供的数据，其中47%都是个人住房贷款，也就是2847.92亿元。按照周学东的预计，今年要比去年减少1000亿元，也就是今年全年新增的个人住房贷款大约是1848亿元。
前5个月，北京各银行已经发放了907亿个人住房贷款，那么也就是说，接下来的7个月还剩下941亿元左右的贷款额度。
按照25%的占比计算，北京地区今年全年新增的人民币贷款应该是7392亿元，今年5月末，北京地区人民币贷款余额为59873.5亿元，相比去年12月末的56618.9亿元，新增人民币贷款3254.6亿元。这意味着，今年剩下7个月新增的人民币贷款额度为4137.4亿元，用941除以这个数字，得到的比例为22.74%。也就是，今年后7个月个人房贷新增额占全部人民币新增贷款的比重不能超过22.74%。只有这样才能实现全年占比不超过25%的既定目标。
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